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增额终身寿突然火了?

2022-04-01 分享到:

增额终身寿突然火了?


本文作者 | 王健
版权声明 | 首发于公众号:十年一健
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最近听到一位同业吐槽,为什么他们大公司很少卖增额终身寿,即使有卖,产品也不如其他公司,客户又很精明,很会比较,让她很头痛。

增额终身寿突然火了?


其实,早在1996~1999年,平安就有“少儿360”,中国人寿就有“潇洒明天”“九九鸿福”等增额终身寿产品,增额终身寿并非什么新产品。

增额终身寿突然火了?


增额终身寿突然火了?


那时候的央行存款利率在10%以上,保险利率是8%,大家宁愿存银行,也不愿意存保险,加上人们的保险意识也刚刚启蒙,所以投保的人并不是很多。只有部分先知先觉者,或不明就里的被推荐投保。

但是,那时候卖的并不多的增额终身寿保险,后来却让这几家头部公司很头疼。原因是这类保险是【终身增额】,保额会一直长大。

而且保险签订后,保险生存金会【终身】保持复利8%的增长,合同写的是复利!

保险公司一开始,并不很聪明,在销售保单时,并没有想到,利率下行会如此之快,国家的央行利率会90年代末的10%+,几年时间,迅速跌到后面的5%,再跌到1.5%。

增额终身寿突然火了?


而当时销售出去的8%的保单,保险公司很后悔,含着泪也要兑现,直到这一批被保险人全部身故为止,起码还要好几十年。

而几十年8%的复利增长,后期的金额是非常惊人的,对保险公司而言,是沉重的历史包袱。

以致买了这一类增额终身寿的消费者,后来一度被保险公司用各种借口,去劝他们退保。如果有客户退保,保险公司的债务损失就会少一分。

所以,后来这些吃过大亏的头部保险公司的产品,就变得越来越保守。

保守的保险产品,对保险公司的风险管控是挺有利的,但对于消费者而言,特别是当下的国情,保险产品在《中华人民共和国保险法》和《合同法》的监管下,安全性非常高,等同于国债的安全性,能买到【终身复利增长】的增额终身寿,是一种【时代红利】。

虽然,现在已经买不到8%复利增值的保险产品,但是我们还可以买到复利增长3.5%的保险产品。

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意味着,即便未来我们的国家利率像欧美日等国家一样,实施零利率甚至负利率,现在买到的这一类保险产品,不管是8%还是3%,都会按照签订保险合同时的约定,给予消费者丰厚回报,签订8%就终身按8%,签订3%,就终身按3%,直到合同结束。

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这两年,随着经济大环境下行,叠加新冠疫情的影响,2022年1月1日《资管新规》全面实施后,各类资产爆雷此起彼伏,大家的理财方式发生了质的改变。

原来“刚兑”的无风险套利理财,在改变惯性思维时,会有一段时间不短的疼痛,甚至代价不少。

但慢慢会习惯,投资风格会变得保守,银行存款、国债、保险这些无风险的金融工具,是需要用血的教训,来换得人间清醒。


保险产品利率与央行利率,已形成“剪刀叉”,这种红利时期不会太久,保险公司和产品将重新洗牌。


增额终身寿,在安全的资产梯队里,收益高,回本快,还可以通过减保提前领取不固定金额,突然就火了。


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十年一健


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沈国栋 2022-04-13

江苏泰州,沈国栋,咨询已投保的众安尊享e生2022版扣费问题。

您好,请问想咨询什么扣费问题呢?是续保还是新保?  2022-04-14
廖桃花 2022-04-01

湖南邵阳廖桃花,邮政年年好邮保一生,一年交8万,现在己没有能力交了怎么办

你好,我是保险顾问王健。 现在是交了第几年呢?如果不交,保单会中止,可以退保取现金价值,前两年如果不交费,大约会损失50%左右的本金,不要轻易断交,请仔细评估后,再做决定。 希望可以帮到你,如需要进一步了解,可以点我头像私信联系。  2022-04-01
李明文 2022-04-01

陕西安康李明文电话国寿鑫缘宝终身寿险保险说交五年,十年后可以取十万是否属实?

你好,我是保险顾问王健。 请问是每年交2万吗?共交5年,合计交费10万,10年后取10万,也就只是回本而已。 希望可以帮到你,如需要进一步了解,可以点我头像私信联系。  2022-04-01
王一民 2022-04-01

江苏宿迁王一民电话咨询我己买了这类中邮邮保一生C款终身寿险产品。每年3万连买5年。请问5年后能拿回本金和利息吗?利息多少?请回复。

你好,我是保险顾问王健。 中邮这一款好邮一生C款,5年期,交完后,第5年年末,刚好回本,利息不到1千元。 这款产品,不建议5年就领取,而是需要一个10年以上的持有期,才值得购买。 而且,如果想部分领取,每年只能取20%,也就是5年后,需要再分5年取完,也就是共10年左右。 希望可以帮到你,如需要进一步了解,可以点我头像私信联系。  2022-04-01
女士 2022-03-31

北京女士电话想查询一下同方全球的保单。

你好,我是保险顾问王健。 同方全球保单查询,可以通过公众号“同方全球人寿”,关注后——微服务——保单查询,需要先实名注册,用投保人信息注册后,就可以看到保单了。  2022-04-01
曹女士 2022-04-01

湖南湘潭曹女士咨询:己投保了中邮年年好邮保一生c款终生寿险这款交五年后,若我第六年想全领出来行吗?

你好,我是保险顾问王健。 第6年可以的,这款产品5年交,第6年可以回本,但也仅仅是回本,收益没多少,如果想收益比较合适点,建议第10年之后再领取,可以领取一部分,也可以全部领出来。  2022-04-01
刘先生 2022-04-01

陕西榆林刘先生咨询:交够5年能退出本金吗?已购买咨询

您好,我是保险顾问王健。 请问是哪家保险公司的保险? 什么时候购买? 叫什么名称? 每年交多少钱?交几年? 需要更多信息,才可以解答问题,可以帮你看看5年后的保单价值是多少。  2022-04-01

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